Leasing to jedna z popularnych metod finansowania samochodu służbowego, zarówno w dużych firmach, jak i mniejszych działalnościach gospodarczych. Alternatywą dla tej formy kupna auta jest kredyt na samochód. Leasing, pomimo że kojarzy nam się głównie z finansowaniem samochodu firmowego, może być też udzielony osobie prywatnej. Czy wiesz czym te dwa sposoby finansowania różnią się od siebie? Co się bardziej opłaca, albo jakie warunki należy spełniać? Czy leasing jest kredytem? Postaramy się odpowiedzieć na te pytania w poniższym artykule.

Leasing samochodowy, a kredy na samochód

Leasing samochodu, przez wielu błędnie określany mianem kredytu, chociaż wpływa na naszą zdolność kredytową, nie jest oczywistą pożyczką zaciągniętą w banku, czy innych instytucjach finansowych. „W ramach leasingu jedna ze stron umowy (finansujący, potocznie leasingodawca) przekazuje drugiej stronie (korzystającemu, potocznie leasingobiorcy) prawo do korzystania z określonej rzeczy na pewien uzgodniony w umowie leasingu okres, w zamian za ustalone ratalne opłaty (raty leasingowe).” Innymi słowy w ramach leasingu nie kupujemy auta na własność, a właściwie wynajmujemy je lub mówiąc jeszcze inaczej dzierżawimy je od firmy, z którą podpisujemy umowę leasingową o charakterze cywilnoprawnym. Oczywiście za najem/dzierżawę ponosimy miesięczne opłaty ustalone w umowie i zgodne z obowiązującą w danej instytucji tabelą opłat i prowizji.

W odróżnieniu od leasingu, kredyt na samochód jest zaciągnięciem zobowiązania na określoną kwotę, które następnie spłacane jest w ratach miesięcznych. Jak każdy kredyt, również ten na kupno samochodu obarczony jest odsetkami, opłatami, prowizją, marżą, i kosztami usług dodatkowych. W związku z tym, że leasing jest umową dzierżawy auta, to kredyt wielu osobom daje złudne poczucie, że zaciągnięcie kredytu na samochód sprawia, że kupione auto jest naszą własnością. Warto mieć jednak na uwadze, że do momentu aż nie spłacimy zaciągniętego zobowiązania, ciężko nazywać siebie pełnoprawnym właścicielem samochodu.

Nasuwa się pytanie czym właściwie różni się leasing od kredytu? Przecież zarówno w jednym jak i drugim przypadku zaciągamy jakiś dług. Bez względu na to, na co się zdecydujemy musimy zapłacić miesięczną ratę. W każdym przypadku musimy wykazać zdolność kredytową. Różnice choć na pierwszy rzut oka mogą wydawać się niewielkie, są całkiem spore:

• W przypadku leasingu samochód pozostaje w dzierżawie, a właścicielem jest firma leasingowa, natomiast w przypadku kredytu prawo własności pojazdu nabywa kupujący, czyli kredytobiorca
• W przeciwieństwie do kredytu, leasing samochodowy nie wymaga zabezpieczeń finansowych, lub ogranicza się je do minimum
• Odpowiednia forma leasingu nie musi znacząco wpływać na zdolność kredytową osoby fizycznej lub firmy
• Leasing na samochód możemy wrzucić w koszty firmy (ratę kapitałową i odsetkową wraz z opłatą wstępną), podczas gdzie przy zaciąganiu kredytu, jedynie odsetki
• Wysokość wkładu własnego o ile jest wymagana przez instytucję, w której ubiegamy się o leasing lub kredyt różni się o około 10% i jest niższa dla leasingu samochodowego
• Całkowity koszt leasingu może okazać się niższy niż kredyt przez oferowane przez firmy leasingowe zniżki i rabaty

Zdolność kredytowa, a leasing samochodowy

Zaciągając kredyt – jakikolwiek – gotówkowy, pożyczkę, kredyt na samochód, hipotekę, możemy być pewni w 100%, że wpływa on na naszą zdolność kredytową. W przypadku leasingu jest nieco inaczej i chociaż wspomnieliśmy wcześniej, że leasing wpływa na zdolność kredytową, to sytuacja jest nieco bardziej złożona, nie mniej bardziej korzystna i atrakcyjna niż w przypadku kredytu na auto, lub inny pojazd. Nasza gotowość do podjęcia nowych zobowiązań ma dwa wymiary. Po pierwsze nurtuje nas pytanie czy ubiegając się o leasing, firma z którą chcemy nawiązać współpracę, zbada stan naszych wolnych środków i w jaki sposób oceni czy jesteśmy wypłacalni i stać nas na dzierżawę auta? A druga sprawa, czy jeżeli już podpiszemy umowę leasingową, to jak ten rodzaj zobowiązania wpłynie na naszą zdolność kredytową?

Czy leasing obciąża naszą zdolność kredytową?

Warto tutaj zacząć od tego, że mamy różne formy umów leasingowych i w zależności od tego na jaką się zdecydujemy, będzie ona miała inny wpływ na środek transportu, a także na obciążenie naszych finansów. Możemy skorzystać z:

• leasingu z wykupem – operacyjnego, finansowego, zwrotnego,
• leasingu bez wykupu
• leasingu konsumenckiego
• auta w abonamencie

Jeżeli zdecydujemy się na leasing operacyjny, wówczas dzierżawione samochody pozostają własnością firmy leasingowej, tym samym nie obciążają naszej zdolności, a raty nie są wykazywane w BIK. Jeśli więc po formalnościach związanych z leasingiem samochodu będziesz ubiegać się o kredyt, bank nie zaliczy tej formy finansowania do obciążenia Twoich dochodów do momentu, aż nie wykażesz ich w stosowanych oświadczeniach. Jednak warto mieć tutaj na uwadze, że rata leasingowa dla banku będzie miała znaczenie w ocenie Twojej zdolności kredytowej i Twojej wypłacalności. Pamiętaj również o tym, że w przypadku ubiegania się o kredyt, bank lub jakakolwiek instytucja finansowa może poprosić o wyciąg z konta, więc nawet jeżeli nie wykażesz leasingu dopełniając formalności kredytowych, bank i tak może tę informację pozyskać.

W przypadku leasingu finansowego sytuacja wygląda bardziej korzystnie, ponieważ pomimo wykazania go w księgach finansowych firmy, bank zalicza również amortyzację i odpisy rat leasingowych, co pomimo comiesięcznych zobowiązań powiększa Twój przychód.

Czy firma leasingowa bada zdolność kredytową?

Zanim podpiszesz umowę leasingową, każda firma zweryfikuje Twoją wiarygodność finansową w BIK, KRD, BIG, ERIF BIG czy w Krajowym Rejestrze Klientów Niesolidnych. Dodatkowo na to czy otrzymasz samochód w leasingu ma również wpływ okres Twoje działalności, Twoje przychody i obroty czy zaciągnięte zobowiązania. I chociaż proces leasingu samochodowego jest dużo bardziej uproszczony niż zwykły kredyt na samochód, to firma leasingowa musi mieć pewność, że jesteś wiarygodny i wypłacalny.

Leasing czy kredyt – co się bardziej opłaca?

Rynek finansowy jest dynamiczny i nieustannie się zmienia. Wpływ na finansowanie ma konkurencja, sytuacja gospodarcza i polityczna, a także konsumenci. Przed zaciągnięciem jakiegokolwiek zobowiązania – czy jest to leasing samochodu czy kredyt na samochód – warto weryfikować oferty różnych firm, porównywać zapisy umowy, opłaty i pozostałe warunki, które mogą mieć wpływ na stan naszego auta, nasz komfort i użytkowanie pojazdu w przyszłości, a także na formalności, które niekiedy przyprawiają nas o zawrót głowy. Leasing samochodu, dobrze przemyślany i zaciągnięty w rzetelnej firmie, może okazać się najlepszym rozwiązaniem na posiadanie firmowego lub prywatnego auta, na które nie byłoby nas stać mając zapłacić za nie gotówkę.